Manrique SaborioLic. Manrique Saborío Dorado

No es posible hablar de la historia de los seguros en Costa Rica sin mencionar que se inició en 1924, cuando el Instituto Nacional de Seguros (INS) fue fundado por el Estado Costarricense. Curiosamente, una de las causas, entre otras muy importantes, que movieron a los gobernantes de aquel entonces fue la problemática que ya en aquella época había con temas como el fraude a los seguros.

Desde esta perspectiva, el control del fraude en Costa Rica tuvo su evolución bajo el control, visión y desarrollo de la aseguradora del Estado; no obstante, es a partir del 7 de agosto de 2008 cuando entró a regir la Ley Reguladora del Mercado de Seguros, la cual puso punto final al monopolio que por 84 años ostentó el INS y permitió la participación de compañías nacionales y extranjeras, logrando así una mayor penetración de los seguros en esta nación centroamericana.

De esta forma, el mercado de seguros se ha mantenido en un crecimiento importante y con ello vienen aparejado también otros riesgos inherentes, tales como el del fraude a los seguros y el del lavado de dinero, tema del cual no han quedado exentos los nuevos actores del mercado asegurador costarricense y ha sido necesario organizarse para dar contención al tema.

En este contexto, el pasado 8 de agosto de 2016, con gran éxito, se llevó a cabo la I Conferencia Internacional de Riesgo de Fraude, LA-FT en el Sector Seguros, evento organizado por BCRA Internacional S.A. (www.bcrain.com) y auspiciado por el Congreso Panamericano Sobre Delitos de Seguros (COPADES) www.copadesinernacional.com, así como por la Superintendencia General de Seguros de Costa Rica (www.sugese.fi.cr/), y la Asociación de Aseguradoras Privadas (www.aap.cr).  El evento contó con la presencia de expertos de Argentina, Colombia, México, El Salvador, España y Costa Rica, quienes se emplearon a fondo tratando tema sensibles, actuales y determinantes para un mercado creciente que, con gran responsabilidad, alía al crecimiento, cobertura y protección con el claro propósito de procurar un mercado y cartera sana pese a que este, claro está, es una lucha constante, pues el fraude a los seguros, lamentablemente, es inherente a la existencia del mismo.

Rol del supervisor de seguros en la lucha contra el fraude

Es así que la Dra. Cora P. Smolianski, de la Gerencia Coordinadora Antifraude de Seguros de Argentina, se refirió al Proceso de Prevención en el Lavado de Activos en el mundo de las compañías de seguros, disertación orientada sobre cuál es el rol del supervisor de seguros en la lucha contra el fraude y el fuerte compromiso que al respecto ha desarrollado la Superintendencia Nacional de Seguros de la Nación Argentina (SNS) en la materia. La SNS viene liderando distintas acciones orientadas a combatir este flagelo, y lo hace en cumplimiento de sus objetivos primordiales, que son promover una plaza solvente, estable y eficiente, en base a la evaluación, control e inspección de los operadores del mercado. Todo esto con la finalidad de garantizar su acatamiento al plexo normativo, en tutela de los intereses de los asegurados.

La nueva  actividad «empresarial globalizada» 

De la misma forma, la Dra. Alba L. Jaramillo, abogada con especialización en Derecho Comercial y Financiero, disertó con gran maestría en lo relativo al Proceso de Prevención en el Lavado de Activos en el mundo de las compañías de seguros, enfatizando la necesidad de admitir que la industria aseguradora  también se puede ver afectada por el  Lavado de Activos que es generado  en gran parte por los tentáculos del  narcotráfico, utilizado  por estructuras terroristas y agravado de manera invariable por sistemas corruptos y fraudulentos.

Estas actividades delictivas se han convertido en toda una actividad «empresarial globalizada», que genera riesgos insospechados o no advertidos, en la industria del seguro. La reconocida tendencia a considerar que los aseguradores no se arruinan por el «Fraude» pero pueden convertir el “Fraude al Seguro” como una conducta excusable sin advertir que el Fraude y el Lavado de Activos están íntimamente ligados cuando no se lleva a cabo una debida gestión de riesgos.

Nuevas oportunidades de la economía global

También brindó su calificado criterio la Lda. Rosa M. Morales, directora para Latinoamérica de QUÁLITAS, entidad aseguradora mexicana con presencia en Costa Rica y de la cual es su Gerente General, tratando el tema relacionado con el ‘Impacto Financiero del Fraude en la Suscripción y Reservas en las Compañías de Seguros’. Morales desarrolló una conferencia en la cual expuso la visión y preocupación, desde el punto de vista gerencial, del flagelo del Riesgo de Fraude en Seguros.

Amenaza de las nuevas aseguradoras tipo Fintech

También de México, el CFE, Hugo Jiménez, regional SIU Head para América Latina, abordó un tema de gran actualidad como es la Prevención del Fraude implícita en el Proceso de Transformación Digital en el Sector Asegurador. Al respecto, reseñó que la economía  global se está transformando y abre nuevas oportunidades. América Latina se debe ajustar a un nuevo escenario, muy marcado en la actualidad por factores como el brexit, la inflación, el desempleo, el PIB a la baja, los refugiados, el terrorismo,  etc.

Según manifestó, la región en general ha perdido competitividad, a lo que se suma que el riesgo operacional crece día a día. En esta tesitura, el sector asegurador afronta nuevos retos, como incrementar la inversión en innovación, tomar decisiones más agiles, y disminuir el riesgo, ya que se espera que una quinta parte de las aseguradoras, en los próximos 5 años,  sea borrada de un golpe, por  las nuevas aseguradoras tipo Fintech. Para prevenir  esto hay varias soluciones. El salto del negocio tradicional al digital no es fácil y existen varios obstáculos para poder llevarlo a cabo, describiendo el valor inherente de la implementación el  uso del Big Data y Analytics, y cómo estos pueden ayudar a mejorar la rentabilidad de nuestra industria.”

En el desarrollo de esta importante jornada se contó con la presencia del Lic. Ólger Calvo, Fiscal de la República de Costa Rica, desarrollando una disertación de vital importancia y esta es el Fraude Transnacional en el Sector Asegurador” (Seguros y Reaseguros), en la que nos ilustró con la mención de casos en la que se ha evidenciado seguros vulnerables al fraude trasnacional. Fraude, incumplimiento contractual y delito, como medios de obtención de prueba y su validez, según sus fines, así como la naturaleza de la prueba para demostrar el delito versus prueba para rechazar el reclamo. El Deber de cooperación del asegurado versus principio de no autoincriminación. Protección de los intereses de la compañía versus la persecución penal. La cooperación judicial internacional. Reflexiones sobre el fraude en el reaseguramiento a lo interno de la compañía de seguros.

Europa: Casos Reales, Tipologías y Señales de Alerta

De igual forma contamos con la voz de la experiencia del Dr. Juan M. del Cid, Catedrático de E.U. de Economía Financiera y Contabilidad, quien nos visitó desde España y trató el tema: “El Lavado de Dinero a través de los Fondos Privados de Pensiones y el Sector Asegurador en Europa, Casos Reales, Tipologías y Señales de Alerta”. En su intervención trató con gran pericia, y tino, lo concerniente a la falta de conciencia en el sector asegurador respecto de algunos productos que pueden ser atractivos para los delincuentes como medio de lavado de dinero. Esto se produce especialmente en las compañías de seguros, en las que muchas veces las reclamaciones fraudulentas son consideradas como la única amenaza de la delincuencia, analizó las características generales de la industria de seguros que la hacen vulnerable al lavado de dinero, citando señales de alerta en distintos productos como el seguro de vida, pensiones y los seguro de daños. Todo ello apoyado en casos reales que han tenido lugar en Europa.

De El Salvador, Centroamérica, también presente la MBA Marielos Hernández, de Global Consulting El Salvador, que trató el magistral tema de la Reticencia como método de Fraude en Seguro: Automotriz, Médico y Salud, profundizando sobre la reticencia e inexactitud al momento de suscribir un contrato de seguro, que conlleva vicios de consentimiento al momento de suscribir el contrato de seguro, rescisión del contrato y potencial pérdida del derecho a la Indemnización.

Y, por supuesto, brindó su apoyo el señor Tomás Soley Pérez, Superintendente de Seguros de la República de Costa Rica, exponiendo a los presentes su visión respecto del Riesgo de Fraude en Seguros para el Mercado Costarricense.

Se logró por primera vez en Costa Rica y en Centroamérica un evento de esta envergadura, lo cual se ha constituido en un hito histórico y un punto de partida para el desarrollo profesional y de gran nivel en la atención de un tema tan sensible en la región. De esta forma, BCRA Internacional S.A., a través de su Congreso Panamericano Sobre Delitos de Seguros, (COPADES), deja sentadas las bases para lo que será su III COPADES Bogotá, en abril de 2017, y continuar en éste esfuerzo por el desarrollo de una Cultura Antifraude en el Mundo de los Seguros.

ponentesI Conferencia Internacional de Riesgo de Fraude