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Microseguros e inclusión financiera
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Informe de MAPFRE Economics

Microseguros, herramienta clave para la inclusión financiera de la población con menores ingresos

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Los microseguros pueden contribuir al propósito de la inclusión financiera y, de esta manera, elevar las posibilidades de un segmento de la sociedad con menores ingresos de poder acceder a mayores niveles de bienestar. Es la idea que transmite el informe ‘Inclusión financiera en seguros’ . En él, MAPFRE Economics realiza un análisis conceptual y de experiencia internacional de este tipo de seguros.

“Las políticas de inclusión financiera en seguros deberían comenzar por promover la introducción de los microseguros, los cuales ofrecen menores grados de complejidad, y avanzar en diferentes etapas hacia aquellos productos aseguradores cuya complejidad es mayor. Así, el producto de microseguros debe tener un diseño sencillo, tanto desde la perspectiva jurídica como técnica”, se explica en el trabajo del servicio de estudios del grupo asegurador.

Fáciles de comprender

Desde el punto de vista jurídico, “la póliza y sus condiciones deben ser simples y su contenido fácil de comprender. Y desde la perspectiva técnica, debe considerar coberturas sencillas, y sumas aseguradas y beneficios claramente definidos”, se indica.

Un aspecto clave en el proceso de suscripción de los microseguros tiene que ver con los márgenes técnicos de seguridad que deben incluirse en la prima de riesgo. “En el corto plazo, y ante la falta de suficiente información sobre el comportamiento de frecuencia y severidad de los riesgos a cubrir, dichos márgenes pueden gravitar negativamente sobre el precio de estos productos”, se apunta.

Las posibilidades de las nuevas tecnologías

Por otro lado, se destaca que “el acceso a la información que ofrecen actualmente las nuevas tecnologías puede jugar un papel muy relevante”. En ese sentido, un aspecto adicional a considerar radica en la posibilidad “de reducir los costes de transacción”. Ello implica, por tanto, “la necesidad de complementar las vías tradicionales de distribución con canales no tradicionales. Pueden ser redes bancarias y de microfinanzas, redes comerciales, recibos de servicios públicos y nuevas redes de distribución basadas en intermediarios no tradicionales”.

Además, el uso de plataformas tecnológicas adecuadas es esencial para reducir costes. No solo en la contratación del producto y pago de la prima, sino también en su gestión y renovación. También en el pago de las indemnizaciones respectivas.

Por último, al estar dirigidos a un segmento de población vulnerable para enfrentar el efecto de corto plazo de los shocks originados por la materialización de riesgos, los microseguros deben estar diseñados de tal forma que el pago de las indemnizaciones se haga prácticamente de inmediato. Además, deben cumplir requisitos documentales precisos y mínimos.

Soluciones público-privadas

Es necesario, además, actuar sobre las barreras. Tanto desde el lado de la oferta como de la demanda. «Hay espacio para avanzar en mecanismos de colaboración público-privado entre los gobiernos y el sector asegurador. El propósito debe ser actuar en el medio y largo plazos sobre los factores que determinan los niveles de renta disponible y el grado de conciencia respecto de los riesgos que la población enfrenta”.

Dos son las dimensiones principales para impulsar la oferta. La primera, tiene que ver con la capacidad del sector asegurador para ajustar o crear nuevos modelos de negocio específicamente orientados a los seguros inclusivos. También con el impulso de una mayor innovación en sus productos,. Y con el empleo de nuevos mecanismos de distribución que impliquen menores costes de transacción.

La segunda está relacionada con el impulso a ajustes regulatorios que provean de incentivos a la innovación y al empleo de mecanismos de distribución que reduzcan los costes de transacción de este tipo de productos.

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