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#ElonMusk, un Da Vinci a todo riesgo

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El hombre más rico del mundo, Elon Musk, es también el hombre más ingenioso del momento (o eso dicen). Déjenme que, tras hablar con el experto José Luis Casal y ‘liarlo’ para hacer un análisis que leerán bajo esta líneas, les cuente un poco de este líder de masas que podría ser perfectamente un renovado Leonardo Da Vinci, que busca cambiar el mercado asegurador a todo riesgo y sin franquicia.  

Elon Musk es ahora mismo presidente o director de cinco compañía distintas, a lo que se suma su reciente compra de Twitter (la prensa se hace eco de su posible intención de privatizarla). De los viajes espaciales ‘a la carta’ a los coches autónomos y eléctricos. Su visión siempre ha sido la misma, ir por delante. Desde hace dos años quiso entrar en el mundo de los Seguros por la puerta grande, dándole la llave al conductor.

¿Cómo se dibuja para el sector su entrada en el mercado? Los analistas de Morgan Stanley afirmaban a un diario americano recientemente que Tesla Insurance podría convertirse en una de las 10 principales aseguradoras de Autos. “Esto no es una expectativa descabellada», aseveran. Según sus previsiones, las primas para Tesla podrían ser de unos 9.600 millones de dólares para 2031, suponiendo unas tasas de aceptación bastante conservadoras por parte de los propietarios de vehículos Tesla.

«Suponiendo que el sector siga creciendo a un ritmo del 3% anual, supondría una cuota de mercado del 2,8%, entrando en el top 10 de la cuota de mercado de seguros de Estados Unidos», afirman los expertos. Es pronto para darles la enhorabuena., Para empezar, podría depender de la sofisticación de los precios, de la estrategia de distribución… Pero, ¿cómo ha sido esta evolución?

Musk es mucho más que coches eléctricos, cohetes y Twitter. También son Seguros

José Luis Casal es Advisor & Board Member Bookker, Kabel Sistemas, CIONet, Widerpool, Atlas Tecnológico. Experto en nuevos modelos de negocio. Profesor UB y UCM. Colaborador en medios.

Para la mayoría de los inversores de Tesla las ventas de vehículos eléctricos son las cifras principales del balance de la empresa. Pero hay una línea de negocios que podría generar importantes beneficios a la compañía: los Seguros.

Durante la presentación de resultados de octubre de 2020, Musk sugirió que el negocio de Seguros, que había sido lanzado el año anterior, podría suponer entre el 30% y el 40% del valor total futuro de su negocio de automóviles de la compañía… Sí, más de 500.000 millones de dólares.

Con un valor de 288.400 millones de dólares y tasas de crecimiento medio anual cercano al 3% en los últimos cinco años, los seguros de automóviles son un sector atractivo. Tesla entró en el negocio en 2019 en California como si fuese un corredor de seguros, lo que le sirvió para validar el modelo de negocio y lanzar su propia compañía, primero en California, luego Texas e Illinois… y ahora, mientras sigue obteniendo las autorizaciones en el resto de los Estados, va ‘aterrizando’ en otros países.

Dos soluciones para lograr la experiencia UBI

Además de generar ingresos para su negocio, ofrecer un seguro de Autos a los clientes ayuda al fabricante de coches eléctricos a resolver dos problemas al mismo tiempo:

En primer lugar, reduce el coste global del seguro de los vehículos Tesla. Una encuesta de USA Today de 2018 situó al Tesla Model S como el coche con el seguro más caro. Los costes de los seguros del Model 3 también es más caro que la media de su categoría.

En segundo lugar, y esto está relacionado con lo primero, el negocio de seguros de Tesla también podría impulsar las ventas de sus coches al reducir el coste general de propiedad. Gracias a los datos que generan estos vehículos en tiempo real, la aseguradora promete descuentos en las primas mensuales en función de la ‘puntuación de seguridad’ del conductor. Por ejemplo, los conductores con puntuaciones de seguridad ‘medias’ se ahorran entre un 20% y un 40% en su seguro, mientras que los que tienen las puntuaciones de seguridad más altas pueden ahorrar entre un 40% y un 70%.

La supervisión del rendimiento de los conductores también tiene otro propósito para el fabricante de automóviles. Elon Musk, afirma que permite un ‘bucle de retroalimentación mucho mejor’ que conecta los procesos de fabricación con el diseño de los coches, lo que significa que la empresa puede realizar cambios en el diseño de sus coches basándose en los datos recogidos sobre el comportamiento de los conductores.

Sin duda, el concepto de seguro basado en el uso, o UBI, no es nuevo y en nuestro país ya vemos proyectos como Hello Auto que, de alguna manera, monitoriza nuestra forma de conducir y va ajustando la prima. También otros fabricantes de automóviles, como GM y BMW, tienen sus propias versiones de seguros basados en el uso que ofrecen descuentos sobre las tarifas estándar.

En estos sistemas, suele instalarse en los vehículos un dispositivo que revisa el comportamiento de conducción durante un periodo limitado. Se ofrecen descuentos en función de las evaluaciones realizadas durante el periodo de revisión, así como del crédito y el tipo de vehículo. Tesla, por su parte, afirma que su producto de seguro no tiene en cuenta la edad, el sexo ni el historial de conducción.

Pero tranquilos, que no cunda el pánico. No se espera que el negocio de seguros de Tesla suponga una gran amenaza para los operadores tradicionales del sector de los seguros, al menos inicialmente. Aunque, si realmente es un buen modelo, habría que observarlo de cerca y quizás adoptarlo para mejorar lo que actualmente nos podemos encontrar en el sector.

«No se espera que el negocio de seguros de Tesla suponga una gran amenaza para los operadores tradicionales del sector de los seguros, al menos inicialmente»

Pero volviendo a Tesla, lo que os decía, que no cunda el pánico. Su modelo está vinculado a la venta de sus coches. El ramo de los seguros de automóviles funciona con márgenes bajos, y la escala es necesaria para obtener beneficios del negocio y, en este caso, Tesla va a la zaga de sus homólogos más establecidos por un amplio margen en las ventas. En 2021, Tesla vendió 936.172 vehículos, mientras que GM tuvo unas ventas de 2,2 millones de coches.

Un pero… ¿Y los clientes?

Y, ya terminando, si me permitís ponerle un pero… el área de Seguros ha sido respaldado desde el principio por los inversores, haciendo que las acciones hayan subido enormemente siempre que ha comunicado algo al respecto, pero por parte de los cliente la adopción no fue tan fácil como se esperaba. Por un lado, inmediatamente después de su lanzamiento, la web de seguros de Tesla se colapsó, lo que provocó muchísimas quejas de aquellos que intentaban cotizar y contratar su póliza… y luego vino la sorpresa… las primas eran más altas que las que ya estaban pagando a sus actuales compañías. Esto os ha gustado, ¿no? De nada.

«Después de su lanzamiento, la web de seguros de Tesla se colapsó, lo que provocó muchísimas quejas de aquellos que intentaban cotizar y contratar su póliza… y luego vino la sorpresa… las primas eran más altas que las que ya estaban pagando a sus actuales compañías. Esto os ha gustado, ¿no? De nada.

Sin duda, todavía les falta recorrido, información, datos… en parte también porque han de mejorar también ellos las fuentes, como los sistemas de supervisión del conductor de la empresa, utilizados en su conducción autónoma completa (FSD) y en el piloto automático. De hecho, parece que los sistemas Cruise de GM, o los de Volvo, hacen un mejor trabajo de supervisión de los conductores que los de Tesla.

Conexión fabricante – Seguro

Pero todo avanzará, así que no hay que dormirse en los laureles. La cadena de suministro integrada verticalmente de Tesla le proporciona una ventaja a largo plazo en materia de Seguros. La conexión directa fabricante-Seguro agiliza los trámites, los procesos de reclamación, programación de mantenimiento, reparaciones… y esto podría generar un efecto de bloqueo. A medida que aumenten las ventas de coches, está claro que los propietarios de Tesla prefieran los seguros ofrecidos por la compañía.

Los analistas son optimistas respecto a los seguros de Tesla y de todos los beneficios que aportará a la compañía. Estemos atentos… y tomemos nota.

 

Si te has quedado con ganas de más. Lee en Füture la crónica, seguros de automóviles: Elon Musk vs. Warren Buffett

 

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