Contratar un seguro de hogar suele ser una de las primeras medidas que tomamos para proteger nuestro patrimonio frente a posibles imprevistos. Sin embargo, no siempre somos conscientes de que fijar un capital asegurado demasiado bajo puede jugar en nuestra contra en caso de siniestro. A esta situación se le conoce como infraseguro y, aunque no suele explicarse con claridad al contratar una póliza, puede reducir la indemnización que recibimos cuando más la necesitamos.
Entender qué es el infraseguro es sencillo. Es cuando el capital asegurado en una póliza es inferior al valor real de los bienes cubiertos. En otras palabras, significa que la protección contratada no alcanza para cubrir el verdadero coste de tu vivienda o de los objetos que has asegurado.
Un ejemplo fácil: tu vivienda tiene un valor de reconstrucción de 150.000 euros, pero en la póliza solo declaras 100.000. Eso quiere decir que, en caso de que la casa se destruyera por completo, como máximo recibirías 100.000 euros… y tendrías que asumir los 50.000 restantes por tu cuenta.
Pero, no hace falta que se trate de una pérdida total. Incluso en daños parciales, como un incendio en el salón o un escape de agua en la cocina, la compañía aplicará un cálculo proporcional y reducirá la indemnización.
Detectar el infraseguro no siempre es fácil. Muchas veces ocurre porque el tomador de la póliza desconoce cómo valorar correctamente la vivienda y sus contenidos, o porque no actualiza los valores con el paso de los años.
En los seguros de hogar siempre se habla de continente y contenido. El continente es la casa en sí… paredes, techos, suelos, instalaciones. El contenido son los muebles, los electrodomésticos, la ropa, las joyas u obras de arte si las declaras. Un error habitual es confundir estos dos conceptos y no darles la importancia adecuada.
Existen distintos métodos para calcular correctamente el capital asegurado:
El valor de mercado de la vivienda no siempre es el dato más útil para el seguro, ya que el terreno no se asegura. Lo importante es estimar el coste de reconstrucción o de reposición de bienes..
Imaginemos que tu vivienda tiene un valor de reposición de 120.000 euros y decides asegurarla por 80.000. Si sufres un incendio que genera daños por 30.000 euros, la aseguradora no cubrirá esa cantidad íntegra. Aplicará la regla proporcional y, al tener asegurado solo dos tercios del valor real, únicamente recibirás 20.000 euros.
El principal problema del infraseguro es que disminuye la indemnización en caso de siniestro, y deja al asegurado con un importante gasto inesperado.
La herramienta que usan las aseguradoras para ajustar la indemnización es la regla proporcional. Esta regla dice que, si aseguras por menos de lo que realmente vale, la aseguradora pagará solo en esa misma proporción.
En la práctica, significa que acabas compartiendo el coste de los daños con la aseguradora… pero de forma involuntaria.
Supongamos que el valor real de tu vivienda es de 200.000 euros, pero en la póliza declaraste 100.000. Eso implica que tienes cubierto únicamente el 50 % de su valor.
Si ocurre un siniestro con daños por 40.000 euros, no recibirás esa cifra completa. La aseguradora aplicará la regla proporcional y sólo indemnizará 20.000 euros (el 50 %). El resto deberás asumirlo tú.
Aunque el infraseguro es un problema frecuente, también es prevenible si se toman ciertas medidas al contratar y revisar una póliza.
El valor de los bienes de una vivienda no es estático. Con el paso del tiempo, los precios de construcción cambian y también lo hacen los objetos que adquirimos. Por eso es recomendable revisar cada cierto tiempo los capitales asegurados y pedir a la compañía que los actualice.
Si realizas una reforma integral en la cocina o compras muebles de alto valor, deberías informar a tu aseguradora. De lo contrario, estás generando infraseguro sin darte cuenta.
Un mediador o corredor de seguros puede ayudarte a calcular el capital de forma correcta. Muchas veces, por desconocimiento, aseguramos demasiado bajo o demasiado alto. Y aunque no lo parezca, incluso el sobreseguro también es un problema, porque pagas de más sin recibir más indemnización. Además, en un portal de noticias sobre Seguros, puedes encontrar advertencias y consejos prácticos.
Sí. Cuando firmas una hipoteca, el banco suele exigir que la vivienda esté asegurada por un capital que cubra al menos el importe pendiente del préstamo. Pero eso no significa que ya esté correctamente asegurada; es solo una garantía para el banco.
Si aseguras tu casa por más de lo que vale, pagarás más prima, pero nunca recibirás una indemnización superior al valor real de los daños. Es decir, no compensa.
Se recomienda revisar el capital asegurado al menos cada dos o tres años, o antes si realizas reformas importantes o compras bienes de gran valor. De esta manera te aseguras de que tu póliza siempre esté actualizada.
